श्री अमरनाथ सक्सेना, चीफ टेक्निकल ऑफिसर – कमर्शियल, बजाज जनरल इंश्योरेंस लिमिटेड (पूर्व नाम बजाज आलियांज़ जनरल इंश्योरेंस कंपनी लिमिटेड)
हेल्थ इंश्योरेंस को इस तरह डिज़ाइन गया है, ताकि अचानक आने वाले मेडिकल खर्चों से आपको आर्थिक सुरक्षा मिल सके और इसके अपने कुछ नियम और शर्तें होती हैं। ये शर्तें यह निश्चित करती हैं कि इंश्योरेंस कंपनी और इंश्योर्ड दोनों को साफ-साफ पता हो कि पॉलिसी में क्या-क्या कवर है, यह कवर कब से शुरू होगा और किन परिस्थितियों में क्लेम किया जा सकता है।
प्रतीक्षा अवधि ऐसी ही एक स्थिति है। यह वह अवधि होती है जिसके दौरान अगर कोई बीमारी सामने आती है या कोई हॉस्पिटलाइज़ेशन होता है, तो इंश्योरेंस कंपनी उसका खर्च नहीं उठाएगी। यह बात ध्यान में रखना ज़रूरी है कि कोई भी व्यक्ति हॉस्पिटलाइजेशन का क्लेम तभी कर सकता है, जब उसका प्रतीक्षा अवधि पूरी हो चुकी हो।
उदाहरण के लिए, अगर हेल्थ इंश्योरेंस में हॉस्पिटलाइज़ेशन की प्रतीक्षा अवधि 60 दिनों की होती है और पॉलिसी शुरू होने के शुरुआती 45 दिनों के भीतर ही किसी डायग्नोसिस या हॉस्पिटलाइज़ेशन का क्लेम किया जाता है, तो इंश्योरेंस कंपनी उसे अप्रूव नहीं कर पाएगी। लेकिन अगर किसी डायग्नोसिस या हॉस्पिटलाइज़ेशन का क्लेम 60 दिनों के बाद किया जाता है, तो आपका क्लेम अस्वीकार नहीं होगा। प्रतीक्षा अवधि जितनी कम होगी, ज़रूरत के समय आपको उतनी ही जल्दी पैसों की मदद मिल सकेगी। इसलिए, एक सही पॉलिसी चुनते समय इस बात को ध्यान में रखना सबसे खास बातों में से एक हो सकता है।
प्रतीक्षा अवधि के विभिन्न प्रकार कौन-कौन से हैं
शुरुआती प्रतीक्षा अवधि – हर हेल्थ इंश्योरेंस में एक मानक प्रतीक्षा अवधि होती है. यह आमतौर पर पहले 30 दिन की होती है, जिसके दौरान एक्सीडेंटल क्लेम को छोड़कर कोई भी क्लेम स्वीकार नहीं किया जाता।
पहले से मौजूद बीमारी – भारतीय बीमा विनियामक और विकास प्राधिकरण (IRDAI) के अनुसार, अगर पॉलिसी खरीदने से 36 महीने पहले तक इंश्योर्ड व्यक्ति को किसी बीमारी या मेडिकल कंडीशन का पता चला था, तो उसे पहले से मौजूद बीमारी कहा जाता है। उदाहरण के लिए, अगर किसी व्यक्ति को अप्रैल 2023 में डायबिटीज़ होने का पता चलता है और वह अप्रैल 2024 में मेडिकल इंश्योरेंस पॉलिसी लेता है, तो डायबिटीज़ को पहले से मौजूद बीमारी माना जाएगा। ऐसे मामलों में, प्रतीक्षा अवधि आमतौर पर 1 से 3 वर्ष तक होती है।
मैटरनिटी – हेल्थ इंश्योरेंस प्लान में मैटरनिटी कवर गर्भावस्था के दौरान पैसों की मदद देकर, डिलीवरी से पहले की जांचों, हॉस्पिटलाइज़ेशन, डिलीवरी और नवजात शिशु की देखभाल के खर्चे उठाने में मदद करता है। आमतौर पर, भारत में मैटरनिटी इंश्योरेंस की प्रतीक्षा अवधि 24 महीने या 2 वर्ष होती है, हालांकि यह इंश्योरर और चुने गए प्लान के प्रकार के आधार पर अलग-अलग हो सकती है।
क्रिटिकल इलनेस – क्रिटिकल इलनेस इंश्योरेंस प्लान आमतौर पर लाभ-आधारित पॉलिसी होते हैं। इसका मतलब यह है कि किसी सूचीबद्ध बीमारी का पता चलने पर यह ग्राहकों को एकमुश्त तय रकम देता है, भले ही इलाज में उनका असल खर्च कितना भी हुआ हो। क्रिटिकल इलनेस का कवर लेने के बारे में सोचने वाले किसी भी व्यक्ति के लिए, प्रतीक्षा अवधि का छोटा या बड़ा होना काफी अंतर पैदा कर सकता है। एक स्टैंडर्ड क्रिटिकल इलनेस पॉलिसी में आमतौर पर लगभग 90 दिनों की प्रतीक्षा अवधि होती है, लेकिन यह अलग-अलग इंश्योरर के हिसाब से कम या ज़्यादा हो सकती है.
अपने हेल्थ इंश्योरेंस प्लान में प्रतीक्षा अवधि को कैसे कम करें
लोग प्रतीक्षा अवधि के दिनों को कम करने या उसे बिल्कुल शून्य करने के लिए कुछ राइडर या ऐड-ऑन चुन सकते हैं। ये राइडर खास तौर पर इसलिए बनाए गए हैं, ताकि उन बीमारियों या इलाजों के लिए भी तुरंत कवर मिल सके, जिनके लिए आमतौर पर प्रतीक्षा अवधि खत्म होने तक इंतज़ार करना पड़ता है। हालांकि, ऐसे ऐड-ऑन के लिए प्रीमियम के रूप में अलग से पैसा चुकाना पड़ता है।
इसके अलावा, कई इंश्योरेंस कंपनियां ऐसे हेल्थ इंश्योरेंस भी दे रही हैं जिनमें कोई प्रतीक्षा अवधि नहीं होती। इसका मतलब है कि इंश्योरेंस कंपनी बिना किसी प्रतीक्षा अवधि के पॉलिसी के पहले दिन से मेडिकल कवरेज और हॉस्पिटलाइज़ेशन के खर्च को कवर करती है। ऐसी पॉलिसी के प्रीमियम सामान्य हेल्थ इंश्योरेंस प्लान की तुलना में अधिक महंगे होते हैं.
लोग प्रतीक्षा अवधि को कम कराने के लिए अपने ग्रुप मेडिकल कवरेज या जीएमसी का भी लाभ ले सकते हैं। इसे आमतौर पर बिज़नेस या संगठनों द्वारा अपने कर्मचारियों को एक लाभ के रूप में मेडिकल कवर देने के लिए खरीदा जाता है। अधिकांश जीएमसी पॉलिसी में, प्रतीक्षा अवधि काफी कम होती है।
हेल्थ इंश्योरेंस लेते समय प्रतीक्षा अवधि और सर्वाइवल अवधि के बीच के अंतर को समझना बहुत ज़रूरी है, दोनों को एक समझने की गलती नहीं करनी चाहिए। सर्वाइवल पीरियड वह न्यूनतम समय (दिनों की संख्या) है जिसमें गंभीर बीमारी का पता चलने के बाद मरीज का जीवित रहना ज़रूरी है और यह समय प्रतीक्षा अवधि के मुकाबले बहुत कम होता है। इंश्योरेंस पॉलिसी के आधार पर, क्रिटिकल इलनेस हेल्थ प्लान के मामले में सर्वाइवल अवधि आमतौर पर 0 से 90 दिन होती है. इसके अलावा, आपको मोरेटोरियम अवधि के बारे में भी पता होना चाहिए। यह मूल रूप से वह अवधि है जिसके बाद धोखाधड़ी के मामलों को छोड़कर, हेल्थ इंश्योरेंस के किसी भी क्लेम को रिजेक्ट नहीं किया जा सकता। वर्तमान में, IRDAI के अनुसार, मोराटोरियम अवधि 5 वर्ष है।
हेल्थ इंश्योरेंस प्लान चुनते समय प्रतीक्षा अवधि को समझना बेहद ज़रूरी है, क्योंकि इसका सीधा असर इस बात पर पड़ता है कि आपको पॉलिसी से आर्थिक सुरक्षा मिलनी कब शुरू होगी। शुरुआती प्रतीक्षा अवधि से लेकर पहले से मौजूद बीमारियों, गंभीर बीमारियों और मैटरनिटी लाभ की प्रतीक्षा अवधि तक, हर तरह की अवधि इंश्योरेंस कंपनी और पॉलिसीधारक के बीच के जोखिम का संतुलन बनाने के लिए तैयार की गई है।
हालांकि राइडर और बिना प्रतीक्षा अवधि वाली पॉलिसी आपको तुरंत कवरेज देती हैं, लेकिन इनके लिए प्रीमियम ज़्यादा देना पड़ता है और ये पूरी तरह से अंडरराइटर की मंज़ूरी पर भी निर्भर करती हैं। पॉलिसी की अन्य विशेषताओं के साथ-साथ प्रतीक्षा अवधि का ध्यान से मूल्यांकन करके आप यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि उनका हेल्थ इंश्योरेंस सबसे ज़्यादा ज़रूरत के समय कवरेज में बिना किसी कमी के सहायता प्रदान करे।